Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos principais facilitadores para a concretização de metas, como a aquisição de uma casa, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um número que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e credores têm em você como cliente. Esse número é calculado com base em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a solidez e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse sistema analisa o risco de não pagamento de uma organização em honrar seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você apresenta para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a nota.
Essas empresas analisam seu histórico financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar afetando sua score e oferecem medidas práticas para ajustar ou elevar esses fatores. O objetivo é “destravar” o score, tornando-o mais alto e, consequentemente, aumentando as chances de obter crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua renda não for suficiente para garantir o valor do crédito solicitado, a empresa pode negar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma prudente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita doutor score de maneira sem custo diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score sem custo no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa nota para avaliar o risco de inadimplência e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (em média acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e monitorar o score regularmente.
Conclusão
Preservar um score elevado é fundamental para quem pretende obter crédito com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.